【金融创新应对方法】姚余栋:存款保险50万偿付限额远高于国际水平


发布时间:2021-05-15 22:19:41 阅读量:1148 作者:新哲

姚余栋认为,我国居民储蓄倾向较高、储蓄很大程度上承担着社会保障功能的现实是设定50万元偿付限额的一个重要原因金融创新应对方法。

“我国设定50万元的偿付限额,能够为99.6%以上的存款人提供100%的全额保护,约为2013年我国人均GDP的12倍,大大高于国际平均水平,能够充分保障存款人的利益和银行体系的稳定。”央行金融研究所所长姚余栋日前表示,《存款保险条例》设定50万元限额的目的,主要是通过法律发布一个明确的信号,使中小存款人吃颗“定心丸”、稳定其信心,但并不是“50万元以上没有安全保障了”。实际上,银行即使破产,也只是破股东的产,而不是破存款人的产。

《存款保险条例》将于2015年5月1日起施行。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

“存款保险大多及时通过促使问题银行股东补充资本或从外部引进新资本,使金融机构的市场化退出过程平稳有序,使存款人得到及时的、全面的保障,不影响对存款人的日常金融服务。”姚余栋指出,建立存款保险制度是发展民营银行、小银行的重要前提和条件。要发展社区银行、小银行,也要考虑可能出现的风险或问题。与治水类似,防范金融风险也贵在“疏”而不在“堵”。问题的核心,不应立足于不出风险,而是有良好的制度设计,来对风险进行有效约束和管理。

姚余栋称,通过建立存款保险制度,对不同经营质量的金融机构实行差别费率,并采取及时纠正措施,及时防范和化解风险,完善金融机构市场化退出机制,可以推动降低金融行业的准入门槛,有利于逐步形成更加合理的金融结构和布局,促进形成一个有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的小金融机构体系,丰富基层金融服务和供给,进一步提升金融服务实体经济的能力和水平金融创新应对方法。

他认为,建立存款保险制度,能够强化对金融机构的市场约束,推动不同类型金融机构不断加强市场主体意识,真正成为“自主经营、自担风险、自负盈亏”的健康市场主体,提高信贷资源配置效率,为稳步推进利率市场化夯实微观基础。

姚余栋表示,从扩大金融业对外开放来讲,由于主要国际金融市场和绝大多数国家(地区)均建立了存款保险制度,我国加快建立这项制度,有利于在存款人保护与风险处置政策方面与国际接轨,推动“引进来”战略的实现,也有利于我国银行业在海外设点布局,更好地服务于“走出去”战略。

而事实上,这种调整已经在小微、“三农”领域开始进行了。据介绍,专门用于支持小微企业发行的金融债券,既不列入存贷比的分母存款中,其发放的贷款也不计入分子中;此外,中央银行对小微企业、“三农”的专项贷款,也不再计入贷款分子中。另外还有一些其他的比较稳定的存款来源,过去是没有计算在分母中的,未来可能考虑计入。不过,75%的红线,只能期待在未来修改《商业银行法》的过程中再进行调整。

无论是农银人寿“高端传统保障业务和普通银行代储业务同样重要”、建信人寿“用保险的保障之长补母行之短”、工银安盛“在子女教育、退休规划、家庭保障和财富管理推陈出新”,还是交银康联“打造个人健康管家”,都反映出保障型产品越来越受到银行系险企的重视。银行系险企产品的转型已经开启。

据悉,目前正规一点的P2P网络借贷,年化利率一般都在12%以下金融创新应对方法。如果采用等额本息的方式还贷,也就是每月还款,借贷成本约是本金的6%左右,加上杂七杂八的服务费,总共也就在9~10%之间,花旗、渣打、友信(人人贷),宜信(宜人贷)等比较正规的大平台,其利率都控制在这个范围里。

7月19日之前,中石化的原油成本是5388元/吨,中石油的原油成本是5266元/吨;9月13日“三连涨”之后,预计中石化的原油成本为5533元/吨,中石油的原油成本为5549元/吨。

限额 存款人 姚余栋

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来自岳阳的网友说:评论时间:2021-05-15
人一定要旅行,尤其是女孩子。一个女孩子见识很重要,你见的多了,自然就会心胸豁达,视野宽广,会影响到你对很多事情的看法。旅行让人见多识广,对女孩子来说更是如此,它会让自己更有信心,不会在物质世界里迷失方向。 回复
来自南阳的网友说:评论时间:2021-05-15
人一定要旅行,尤其是女孩子。一个女孩子见识很重要,你见的多了,自然就会心胸豁达,视野宽广,会影响到你对很多事情的看法。旅行让人见多识广,对女孩子来说更是如此,它会让自己更有信心,不会在物质世界里迷失方向。 回复

  • 来自滨州的网友说:评论时间:2021-05-15
    幸福喜欢捉迷藏。我们年轻时,它躲藏在未来,引诱我们前去寻找它。曾几何时,我们发现自己已经把它错过,于是回过头来,又在记忆中寻找它。 回复

  • 来自陇南的网友说:评论时间:2021-05-15
    时光的残忍正在于,她只能带你走向未来,却不能带你回到过去。 回复

来自潜江的网友说:评论时间:2021-05-14
我已经相信有些人我永远不必等,所以我明白在灯火阑珊处为什么会哭。 回复
来自绍兴的网友说:评论时间:2021-05-14
一生一世的爱情,并不是嘴上说说的。如果承诺有用,就不会有那么多分离。如果只靠感情有用,就不会有那么多背叛。把爱挂在嘴边,不如把人放在心上。 回复

  • 来自七台河的网友说:评论时间:2021-05-14
    悄悄是别离的笙萧,沉默是今晚的康桥。 回复

  • 来自奉化的网友说:评论时间:2021-05-14
    请珍惜你身边默默爱你的人。或许,有一天当他真的离开了。你会发现,离不开彼此的,是你,不是他。 回复

  • 来自桃源的网友说:评论时间:2021-05-13
    其实并不是所有人都有那么好的脾气,如果你恰巧碰到了那个愿意迁就你的人,请记得别磨光了他的感情。 回复

  • 来自东乡县的网友说:评论时间:2021-05-13
    爱,就让我在这儿清静的园内,闭上眼,死在你面前,多美! 回复

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