【外国金融服务】央行称网购限额5000元系误读 剁手党无限额畅购


发布时间:2020-11-28 10:27:51 阅读量:398 作者:思远

有了高安全级别,可以确定唯一性、不可抵赖、不可伪造,所以理论上可以无限额消费外国金融服务。但反而是支付机构会对这高安全级别的客户作一定的消费额限制,但我们并未设限,这由支付机构根据自身情况来定。

央妈派发周末“大礼包”,发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称“意见稿”)。随后,有市场人士对于意见稿中第二十八条解读为,第三方支付账户最高支付额度仅为5000元。对此,市场反应强烈,剁手党们表示再也不能买买买了!

31日晚,一位参与意见稿起草的央行相关人士向《第一财经日报》记者独家回应,市场上关于意见稿规定网购最高限额为5000元的说法为误读,通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求外国金融服务。

(一财:第一财经记者;央妈:参与起草意见稿的央行相关人士)

一财:意见稿第二十八条规定,支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。市场解读认为,第三支付账户支付额度为5000元,这是否与意见稿原意相符?

央妈:剁手党们别着急,网络购物消费额度是没有限制的。

5000元限额只是针对支付账户的扣款,而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户,而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,从支付账户扣除5000元后,超出5000元的部分是从银行卡账户。所以,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而已。

举例来说,如果小明在支付宝上面买一台价值6000元的手机,碰巧他的支付宝账户有6000元,但是根据规定,小明单日消费限额只有5000元,怎么办?其实完全不用担心这个问题,扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元,剩下的1000元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。

只是出于资金安全考虑,想要达到5000元支付账户的消费,小明需要提供两类本人信息交叉验证,让小明证明“你是你”。

一财:意见稿第二十八条规定,支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。我们假设一个场景,如果小明需要使用如Uber打车这类自动扣款(通过支付宝支付,只需输入密码验证或使用小额免密码支付)的网络消费项目,消费额度会被限制在1000元以内吗?

央妈: 并没有限制。其实,同上,我们对1000元消费额度的监管更宽松,只需要一类验证信息。例如,小明只需要提供他的身份证号码或者手机号,两项中的其中一项,他就可以轻松用uber打车啦。

但是小明如果无故被扣款,额度在1000元以内,应该找谁赔付呢?意见稿第二十八条还有规定,支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

一财:意见稿第二十八条规定,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。自主约定的额度是否意味着无限额,我们再次假设一个场景,某土豪如果想网购宝马7,是否可以通过第三方支付账户实现购买呢?

央妈:同理,也是不受限制的。网上能买宝马的是VIP客户,从安全角度,如果用支付账户的消费额度,支付机构可以通过协议自主决定。

第三方支付账户和银行账户肯定是存在区别的,我们会根据不同的验证标准,对支付账户设置了高中低三种层级的消费等级,最高档是支付账户无消费额限制,中档是5000元以内,低档是1000元以内。

最高级别包括数字证书或电子签名在内两类验证信息,中档不包括数字证书、电子签名在内两类验证信息,低档只包括一类验证信息就够了外国金融服务。

一财:意见稿第十六条三规定,支付机构为个人客户开立支付账户并基于支付账户余额办理网络支付,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。那么通过最高级别验证的客户是否受限于这条规定?还是说他们可以无限额地支付消费?

央妈:理论上,监管部门不对这类客户(通过最高级别验证的客户)作支付账户消费限制。但是因为安全考虑,往往支付机构反而会对客户的支付账户消费进行限制。

我们提倡,将第三方支付账户分为两种:第一种是综合账户,用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;第二种是消费账户,尽可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。前者(综合账户)开户需要使用5种方式以上进行交叉验证身份,后者(消费账户)需要3种以上交叉验证。

综合账户年支付账户消费额不超过20万元,消费账户不超过10万元。当然,他们如果使用银行账户消费同样是没有限制。

一财:在起草意见稿是如何考量第三方支付账户的资金安全性?

央妈:银行账户是银行信用,支付账户是企业信用。

支付机构是企业账户,账户金额比较大,企业挪用客户存款的事件也屡屡发生。例如,有些预付卡企业卷款逃跑或者企业破产,那么企业的预付卡就消费不了,将是消费者自己买单。而不久前出台的存款保险制度则规定对个人存款账户50万以内的赔付,这比企业信用安全等级高。

一财:但是余额宝等宝宝类理财性质的利息比存银行利息高太多,那银行是不是也有可能到支付宝开户存款?

央妈:如果银行跑到支付宝去开户,这就倒过来了。如果控制不好,传统金融机构和支付机构的风险会相互传递,所以一定要把他们隔离开来,让传统商业银行到央行开户,通过央行跨行支付系统,去完成机构间的资金拆借。

所以,意见稿第八条规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

意见 限额 市场

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来自衡水的网友说:评论时间:2020-11-28
当今社会,物欲横流,弱肉强食。在人性与道德的激烈竞争中,我们渐渐遗失了最初的美好,逐步迷失了纯真的本性。任孤单与落寞在回忆的小河里轻吟浅唱,岁月安静的流淌,我们却再也寻不回那个梦开始的地方。 回复
来自公主岭的网友说:评论时间:2020-11-28
当今社会,物欲横流,弱肉强食。在人性与道德的激烈竞争中,我们渐渐遗失了最初的美好,逐步迷失了纯真的本性。任孤单与落寞在回忆的小河里轻吟浅唱,岁月安静的流淌,我们却再也寻不回那个梦开始的地方。 回复

  • 来自白山的网友说:评论时间:2020-11-28
    有得必有失:生就男儿身,便失去了女儿态;得到了成熟,就失去了天真;选择了某种职业的艰辛,却体会不到另一种职业的责任;拥有了喧嚣的城镇,就丧失了寂静的山村;有了安全的港湾,就没有求索的漂泊;想要小溪的清澈,就看不到大海的磅礴…… 回复

  • 来自新民的网友说:评论时间:2020-11-28
    寻梦?撑一支长篙,向青草更青处漫溯,满载一船星辉,在星辉斑斓里放歌。但我不能放歌,悄悄是别离的笙箫;夏虫也为我沉默,沉默是今晚的康桥! 回复

来自德惠的网友说:评论时间:2020-11-27
世界之所以运动,就因为还不完美。以求完美的心态,活在这个不完美的世界,那是人一生最大的错误。心如止水,不是对任何人事都失去了兴趣,而是了悟了残缺是人生的常态,学会了宽容一切的不完美。 回复
来自沅江的网友说:评论时间:2020-11-27
一生一世的爱情,并不是嘴上说说的。如果承诺有用,就不会有那么多分离。如果只靠感情有用,就不会有那么多背叛。把爱挂在嘴边,不如把人放在心上。 回复

  • 来自延吉的网友说:评论时间:2020-11-27
    享受生命中的小事情,因为有一天你回首往事,也许会发现它们其实是很重要的事情。 回复

  • 来自南昌的网友说:评论时间:2020-11-27
    昨天已然过去,回首确是永恒。今天尚未完成,黄昏即是美好。人这一辈子真的不长,每个人都应该为自己而活。活的靓丽,活的潇洒。让脚步像风一样,让心灵像海一样,让头脑像光一样。 回复

  • 来自晋城的网友说:评论时间:2020-11-26
    人生在世,事业为重。一息尚存,绝不松劲。 回复

  • 来自瓦房店的网友说:评论时间:2020-11-26
    友情和爱情一样,也是有保鲜期的,想一想,有多少已经不联系的朋友,默默地存在于你的通讯录中。不是不想联系,实在是人生残酷,时空变幻,你我再无交集。与其相见,不如怀念;与其攀缘,不如随缘。人生不过是一场旅行,你路过我,我路过你,然后,各自修行,各自向前。 回复

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