【金融业国内市场与国际价格差异】揭秘阿里“微金融”坏账率为何低于传统银行


发布时间:2020-09-24 06:18:09 阅读量:3028 作者:昌震

与之对比,阿里小微金融业务的坏账率却低于1%金融业国内市场与国际价格差异。面对千百万草根商户,阿里金融如何控制风险?

小微金融,还是微小金融?作为银行和民间借贷之间的“后来者”,是什么让互不相见的阿里金融服务方式,在坏账率上却战胜了传统银行对中小微企业贷款?

定位:银行信贷和民间借贷之间

面对银行贷款年化6%-7%左右的利息和民间借贷高达20%-30%的年化利息,阿里金融的小贷利息介于两者之中。

小微金融服务集团CEO彭蕾表示,阿里金融做不到银行那么低的资金成本。“银行贷款年利率在6%-7%,这是由于银行自身的资金成本决定的,但同样贷到银行的钱也是最难的;民间借贷好借,但拿钱的成本太高。阿里小贷的利息定位,恰恰是银行和民间借贷之间取一个中间值。”

贷款利息取决于拿钱的成本。目前,阿里金融小额贷款有一部分自有资本金,大概约为十几亿元,还有一部分钱是阿里金融跟银行和信托公司合作的证券资产化项目,到二级市场流通来募集资金再向客户贷款。

三者之间的互补关系,证明了“术业有专攻”的新现状。

彭蕾认为,媒体可能过度放大了互联网金融对传统金融的冲击,却忽略了互联网金融和传统金融的互补。在相当长的时间,互联网金融和传统金融能形成互补,这个互补将推动整个社会的金融行业和市场效率的提升。

阿里金融不是金融机构,彭蕾表示,阿里金融只要工商登记就好,得到的好处也没有银行多,受到的监管和约束也没有银行那么强。

“我们不是银行,不需要存款准备金的约束,如果我们的资金成本可以做到像活期利息,我们也可以做到像银行一样。”

额度:户均贷款金额只有三万

专注于小微金融的阿里金融的“触角”到底有多小?

记者了解到,从国有大行和中小型股份制商业银行,一般对小微企业贷款都定义为最低百万级别。与之相比,阿里的小贷客户可以称得上是“微小”企业。

“我们服务的小贷商户,平均贷款金额只有三万,也许你的信用卡额度都不止三万,而且随借随还,快速周转,我们的商户平均借款周期只有75天。”彭蕾说。

由于本身资金规模就不大,因此阿里也特意强调不做贷款的大客户。“超过100万元的贷款我们不做,我们可以把这些客户介绍给银行,银行完全有能力服务他们。互联网的特点是往下走,几千块几万块,甚至几百块我们都做,这样才能发挥互联网金融的优势。”

尽管年销售过亿的商家风险很低,而且服务他们实际最轻松,但彭蕾认为,如果整个团队偏向服务大客户,就有违我们的互联网精神,有违我们为草根企业创造发展条件的使命。

有人认为,互联网金融靠碎片化取胜,如果每个中国人都贷款,哪怕额度低,数量小,但每人赚一块钱,小额贷款就能实现13亿元的利润。

彭蕾说,阿里金融追求的规模是能服务客户数的规模,而不是追求资产的规模,不是追求资本的规模金融业国内市场与国际价格差异。如果没有能力服务1000万家小商户的能力就不应该称之为互联网金融。

风险:坏账率低于1%

中小微企业贷款一向是银行风险高发区。据北京银监局的统计,今年前10个月,北京地区中小微企业贷款的不良贷款比率达到2%。

对此,彭蕾道出了阿里金融低风险的两个“秘密”。

一是依靠强大的数据和信用体系。阿里金融的信用数据是流动的、实时的,不是某个时点的静态数据,保证阿里对客户的信用评价准确度高。

二是“网上借了钱不还”的情况实际上很罕见。“网上做生意的人更在乎信用,传统上的实体店还可以去看看你有没有实力,装修如何。但在网上,大家对信用风险更加在乎,如果借了阿里小贷的钱不还会进入黑名单,经过催收期不还将公之于众。”彭蕾说。在彭蕾看来,阿里小微金融的使命和阿里巴巴天下没有难做的生意是一脉相承的,小微金融的使命是让信用等于财富,这些企业做到一定程度后,将碰到发展的问题,包括融资的需求,消费者理财的需求等。记者杨毅沉徐蕊

那么金融业国内市场与国际价格差异,这是否意味着同业监管将成为解决流动性风险的根本方法呢?

虽然法国巴黎银行和法国农业信贷银行均不确认他们的内部调查是否与美国制裁伊朗有关。不过,法国巴黎银行一位发言人表示“我们正在进行内部检视”,并引述该行2011年财报曾披露,“这些调查与‘某些涉及可能遭受美国制裁的国家、个人和实体的美元支付’有关。”这位发言人同时称,法国巴黎银行已经与美国监管当局进行了讨论。

金融 银行 阿里

上一篇: 政府负担加重 美明年或取消失业保险计划

下一篇: 亚洲成新富摇篮:中国富豪家庭数明年或超日本


来自承德的网友说:评论时间:2020-09-24
世界上有两种可以称之为浪漫的情感,一种叫相濡以沫,一种叫相忘于江湖。我们要做的是争取和最爱的人相濡以沫,和次爱的人相忘于江湖。 回复
来自应城的网友说:评论时间:2020-09-24
世界上有两种可以称之为浪漫的情感,一种叫相濡以沫,一种叫相忘于江湖。我们要做的是争取和最爱的人相濡以沫,和次爱的人相忘于江湖。 回复

  • 来自安国的网友说:评论时间:2020-09-24
    把那份爱意折成纸鸢放飞;把那份思念化作云彩挂在天边。恍惚间,仿佛看见你回眸时眼里的那一抹悲伤,嘴角却挂着解脱的微笑。突然发现,你不再单纯,变得像一本书,晦涩难懂;像一首诗,让人深记却充满悲伤。读你背你只为懂你,却也只在其间读出了淡淡忧伤无限的向往,仅此而已。 回复

  • 来自邛崃的网友说:评论时间:2020-09-24
    生命中的许多东西是可遇不可求,刻意强求的得不到,而不曾被期待的往往会不期而至。 回复

来自龙泉的网友说:评论时间:2020-09-23
趁航在轻涛间,悠悠的,我见有一星星古式的渔船,像一群无忧的海鸟,在黄昏的波光里息羽悠游。 回复
来自上饶的网友说:评论时间:2020-09-23
明知道你的签名写的不是为我,而我却自欺欺人的对号入座。 回复

  • 来自海门的网友说:评论时间:2020-09-23
    爱我的人,会爱上我的缺点;不爱我的人,无法理解我的美。 回复

  • 来自湘潭的网友说:评论时间:2020-09-23
    你不是要做一个单纯优秀的人,而是要做一个不可替代的人。 回复

  • 来自商丘的网友说:评论时间:2020-09-22
    必须重新站起来,告诉自己,继续走吧,路途尚未结束,即使重新捡起的东西已被踩得粉碎。 回复

  • 来自建瓯的网友说:评论时间:2020-09-22
    三件让人幸福的事情:有人爱,有事做,有所期待。有人爱,不仅仅是被人爱,而且有主动爱别人爱世界的能力;有事做,让每一天充实,事情没有大小,只有你爱不爱做;有所期待,生活就有希望,人不怕卑微,就怕失去希望,期待明天,期待阳光,人就会从卑微中站起来拥抱蓝天。 回复

热门专题